資産運用と繰り上げ返済はどっちを優先させるべき?

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ここ数年、住宅ローンを組む金利が低いことでマイホーム購入を検討する人が多くなりましたが、将来的な資金の備えとして積立て貯蓄などについての意識も高まりつつあります。
ある程度資金が貯まった時、その資金は資産運用するべきか、それともローンを繰り上げ返済したほうが良いのかという疑問に直面することになるでしょう。

 

どちらが賢い選択?
資産運用か繰り上げ返済。一昔前なら、余裕資金があるなら繰り上げ返済に充てるべきだというケースが多かったでしょう。しかし現在のような低金利、さらに色々な優遇税制などの絡みなどがあると、一概に繰り上げ返済のほうが得とは言い切れません。
余裕資金を預金しておくのも繰り上げ返済に回すのも、いずれも資産運用ということには変わりありませんが、預金での運用はお金が増えることは期待できないでしょう。
そのため確実に効果を得ると考えるなら返済期間を縮めるために繰り上げ返済を選択したほうが良いと言えます。ただし低金利が続いている状況なので他の運用方法と比べながら考えていく必要があるでしょう。

 

繰り上げ返済とは?
繰り上げ返済とは住宅ローン残高の一部を、通常の返済とは別で先に返済することです。繰り上げ返済分の資金はローン元金部分に充てることになるので、利息部分の負担を軽減させることができ、総返済額を減少させることに繋がります。
方法としては、毎月の返済額はそのままで返済期間を短くする「期間短縮型」と、返済期間は変えずに毎月の返済額を少なくする「返済額軽減型」があります。
利息を軽減させるに重視したいなら期間短縮型のほうが有利だと言えますが、効果が実感できるのは完済した後です。期間短縮型よりも利息軽減効果は薄くなりますが、効果をすぐに実感したいなら返済額軽減型のほうが良いでしょう。
家計の状況や今後予定されているライフイベント、将来の家計の見通しなどでどちらを選択するか決めるようにしましょう。

 

確実に返済できる額でローンを組むこと
繰り上げ返済用の資金を積立てていけるのなら積立額を毎月返済額に上乗せし、返済期間を短縮したほうがさらに総返済額を減少させることが出来ます。
ただし自営業者や毎月の収入の変動が大きい人などは、仮に収入が少ない月でも返済が滞ることのないように、確実に返済できる額でローンを組んだほうが安全です。多く収入のあった月に貯金をしておき、ある程度貯蓄できたら繰り上げ返済に充てるという方法を取るようにしましょう。

 

総支払額はいくらになるかを確認しておく
ただし住宅ローン控除を受けている場合、繰り上げ返済を行うことで年末のローン残高が減少するので節税効果が小さくなる可能性があります。
通常であれば繰り上げ返済で利息を軽減させたほうが効果は大きいはずなので、念のために総支払額がいくらになるのか、控除されなくなる額はいくらかを確認し、双方を比較しておいた方が良いでしょう。

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